经济参考报记者 袁小康
随着组合驾驶辅助（L2）及以上级别智能驾驶渗透率持续攀升，智驾正在加速普及应用，但相关的保险产品尚未形成体系，制约了智能网联汽车的进一步发展。
近日，北京宣布启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用。专家表示，智驾险的开发落地，有助于明确责任归属，重构定价逻辑，进一步夯实智能网联汽车产业发展基础。
破冰：试点开启智驾保障新阶段
交通运输部公路科学研究院副院长汪水银介绍，当前我国智能驾驶乘用车渗透率已超68%，全国自动驾驶开放测试道路里程突破2.8万公里。车百会研究院预测，2026年L2级组合驾驶辅助功能将进入普及阶段，成为新车“标配”，渗透率预计将超过70%，2030年将达到90%。
在智能网联汽车加速渗透的同时，与之配套的智能网联汽车保险却处于缺位状态。
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉指出，智能网联汽车的风险结构与传统燃油车截然不同，从网络安全、软件算法到公共基础设施，新型风险变量层出不穷，现行车型定价体系已难以准确评估。北京率先启动全级别智驾险开发应用，标志着车险行业从经验定价向技术驱动的风险分级定价迈出了实质性探索步伐。
图为在深圳市南山区拍摄的自动驾驶出租车。新华社记者 刘梦琪 摄
“长期以来，智能驾驶商业化的核心障碍是责任主体不清晰。”北汽L3自动驾驶运营项目负责人吉利辉在接受记者采访时表示，北京启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用，其核心价值在于，有望系统性解决智能网联汽车商业化“责任与风险”的制度瓶颈。
“借助智驾险这一抓手，可以明确责任，避免出险后责任归属模糊的问题。从驾驶辅助到自动驾驶，除了法规会更清晰界定各方责任，智驾险还会对更多细节做出分类、定义，厘清责任，对驾乘者权益会有更好的保护。同时可以倒逼责任主体，促使车企把技术做得更实。”吉利辉说。
“智驾险是智能网联汽车生态不可或缺的重要基础支撑，有利于推动技术创新与产业规范化发展，促进智能驾驶安全普及，助力我国新能源汽车与智能网联产业高质量发展。我们认可并积极支持监管部门推出智能网联汽车专属保险，这对规范行业发展、保障用户权益具有重要意义。小米汽车将持续跟进相关政策与试点动态，积极响应行业创新实践。”小米汽车相关负责人表示。
中国长安汽车党委书记、董事长朱华荣表示，在传统驾驶向自动驾驶过渡的阶段，保险机制具有不可替代的制度价值，应在现有车险框架下进行适应性调整，以有效覆盖风险、保障公共利益并支持产业发展。
规模化落地仍需跨越两道坎
试点破冰固然令人振奋，但智驾险从“先行先试”走向“全面铺开”，仍面临不少瓶颈。
根据车百智库发布的《智能新能源车险行业发展面临的问题与建议》（以下简称《建议》），当前行业还面临数据壁垒、法律滞后、维修体系封闭等突出问题，亟需多方协同破题。
“最核心的瓶颈之一是法律体系。”某知名车企负责车险业务的专家告诉记者，现行法规将事故责任完全归于驾驶人，无法实现“人车责任分离”，专属车险因此缺乏根本的法律依据。即便保险公司推出相关产品，一旦发生智驾场景事故，定责环节依然会陷入“有条款、难执行”的困境。
陈辉提出，随着自动驾驶技术的成熟，汽车风险将从车辆用户转移到车辆制造商和软件、硬件供应商。随着风险的变化，自动驾驶汽车风险的责任主体、责任范围相应发生变化，与此相应的索赔对象、责任分配、费率厘定、保险条款等也发生了变化，这些都是未来车险需要进行顶层设计的内容。
行业标准与数据规范的缺位同样制约产品落地。吉利辉表示，应该先确立相应的行业标准与数据规范。“比如，涉及风险因子的行车数据维度及名词解释，行业能否统一？行车数据怎么存、怎么取、怎么鉴定，这些都要有相应标准和数据支撑。可以用2至3年试点逐步完善，形成成熟的规则依据，然后再上升到法律层面。标准是尺须先行，法律为基做后盾，这是科学务实的路径。”
《建议》提出，在确保国家安全、商业机密和个人隐私的前提下，建议由政府或行业协会牵头，制定新能源汽车与保险行业统一的数据标准、接口规范及分级授权使用规则，使数据成为可安全交易、创造价值的生产要素，打破数据壁垒并形成正向激励机制。
金融监管总局有关司局负责人表示，财险行业将针对智能驾驶特点及其风险变化，对保险产品保障内容、产品形态进行创新优化，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。同时，强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行业合规共享，释放数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效率。
产业向“技术链责任共担”转型
随着经验数据积累和技术进步，汽车企业的智驾技术能力等因素也会纳入保险定价体系统一考量。而智驾险的落地，也将从深层次上重塑车企与险企的合作生态，推动产业从“车企独自兜底”向“技术链责任共担”转型。
吉利辉认为，智驾是车企、智驾企业、硬件厂商多方协同的产物，未来在智驾险的落地，以及更广义的智驾安全上，保险定价须按技术责任链条细分评估，把技术提供方的系统安全性、冗余能力、数据完整性都纳入核算，做到谁提供技术，谁承担责任，避免“车企一家背锅”。
对于未来车企和险企合作的模式，吉利辉认为，未来可能会是头部车企与头部保险企业深度联营，或头部车企通过参股保险公司参与产品开发与运营。第三方平台为没能力做智驾险的中小车企和险企做好配套服务。汽车保险整体格局将向智能化、数据化驱动转型，车企+险企将共建未来出行新生态。
陈辉表示，自动驾驶系统供应商作为担责的主体，背后的保险公司作为赔付的责任人，一方面自动驾驶企业可以通过研发技术降低事故率，另一方面保险公司可以通过跟自动驾驶公司的合作降低赔付率，且二者为利益共同体，双方有动力推动建设行业良性发展的闭环。
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